Découvrez les assurances à souscrire pour vous protéger vous et votre
investissement locatif (assurance habitation, assurance PNO et garantie loyers impayés…)
1). L’assurance emprunteur
Quand vous empruntez, la banque vous demande presque toujours une assurance de prêt. Mais vous n'êtes pas obligé de prendre celle proposée par la banque. Tant que l'assurance choisie offre les mêmes garanties, vous pouvez opter pour une autre (loi Lemoine de 2022). Cela permet de réduire de moitié vos cotisations.
Utilisez un comparateur d'assurance pour choisir l'offre la plus avantageuse. Privilégiez un comparateur indépendant comme Green-Opinion pour des résultats fiables.
Dans le cas d'un investissement locatif, les banques sont souvent plus flexibles. Les loyers assurent un revenu, donc elles demandent surtout des garanties de base, comme la couverture décès et invalidité.
2). L’assurance habitation
L'obligation d'avoir une assurance pour un bien locatif dépend du type de logement.
Pour un bien en copropriété, le propriétaire doit souscrire une assurance responsabilité civile. Elle couvre les dommages aux tiers même si le logement est vide. Le locataire doit souscrire une assurance habitation pour se protéger contre l’incendie, l’explosion ou les dégâts des eaux. Il peut ajouter des options pour une protection plus complète. Dans une maison individuelle, le locataire a les mêmes obligations. Le propriétaire, lui, n’est pas tenu de souscrire une assurance responsabilité civile.
Le locataire doit fournir une attestation d’assurance à la signature du bail. Il doit aussi la présenter chaque année.
Si le locataire ne la fournit pas, le propriétaire peut souscrire une assurance à sa place. Le coût sera ajouté au loyer avec une majoration de 10 %. L'absence d'assurance permet également de résilier le bail.
L’assurance multirisque habitation est à la charge du locataire. Il est toutefois conseillé au propriétaire de souscrire la sienne pour se protéger contre les dégâts des eaux, les incendies et les vols.
3). L’assurance propriétaire non occupant
Un contrat PNO protège les propriétaires-bailleurs quand leur logement est vacant, loué ou occupé gratuitement.
Elle couvre les mêmes risques qu'une assurance habitation classique :
- l'incendie
- le vol
- les dégâts des eaux
Elle offre aussi des garanties supplémentaires, comme la couverture des détériorations et des pertes de loyers.
La loi Alur de 2014 recommande fortement cette assurance, mais elle n'est obligatoire que pour les copropriétés.
Pour les biens hors copropriété, elle reste facultative, mais conseillée. En cas de sinistre, le propriétaire est responsable des dommages causés à des tiers, comme les locataires, voisins ou la copropriété. La PNO protège également contre les sinistres survenant entre deux locations ou quand le logement est inoccupé, ainsi que contre les vices de construction.
Les propriétaires bailleurs peuvent déduire les primes d'assurance de leurs revenus fonciers en les inscrivant à la ligne 223 du formulaire 2044 lors de la déclaration d'impôts.
4). La garantie loyer impayé
Selon une étude de Foncia en 2023, le taux de loyers impayés a triplé dans les grandes villes. La garantie loyers impayés protège les propriétaires contre ce risque. Le contrat intervient dès le premier mois d'impayés. Elle offre également des garanties supplémentaires, comme :
- la prise en charge des réparations pour dégradations
- les pertes de loyers en cas de départ anticipé du locataire
- les frais juridiques en cas de litige.
Pour bénéficier de cette assurance, le locataire doit généralement être financièrement stable et solvable.
5). L’assurance dégradation immobilière
L'assurance dégradation immobilière couvre les dommages causés par le locataire à la fin du bail, quand le dépôt de garantie ne suffit pas pour les réparations. Elle peut être incluse dans la Garantie Loyers Impayés ou prise séparément. Il est important de vérifier si cette assurance est déjà dans votre contrat pour éviter de payer deux fois la même protection.
6). La protection juridique
La protection juridique prend en charge les frais et vous assiste en cas de litige avec un locataire. Elle peut aussi fournir des conseils juridiques avant d'entamer des démarches.
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